广州农商行激进放贷年增两成逾期率超2%风控问题频发近三年狂领46张罚单

长江商报记者 蔡嘉 

员工为完成任务违规放贷1.9亿、前董事长落马、多次被监管部门点名……广州农村商业银行股份有限公司(以下简称“广州农商行”,1551.HK)的回A之路注定不是一帆风顺。

据招股书披露,2016年至2018年末,广州农商行逾期贷款分别为87.44亿元、59.65亿元、84.51亿元,占贷款总额的比例分别为3.56%、2.03%、2.24%。

2017年6月,广州农商行在香港联交所挂牌上市,成为广州地区首家上市银行。一年后,该行宣布筹划回A,并于今年三月份披露招股书,拟公开发行不超过15.96亿股并在深交所上市交易,充实该行核心一级资本及提高资本充足水平。

2018年5月13日,国产航母在大雾中迎来了万众期待的时刻——首次海试。海试的帷幕自此徐徐拉开,至今,国产航母共进行了九次海试。

长江商报记者注意到,与放贷增速均保持在20%左右相对比,广州农商行不良贷款增速较低,导致该行近三年不良率压缩明显。

“中国力量始终是内向型的,虽然作为世界第二大经济体,中国的影响力不可避免的溢出国外,但中国总是以防御和被动的方式使用力量,中国崛起不一定会破坏国际体系的稳定。”

值得一提的是,截至2018年末,广州市金融机构本外币贷款余额为4.07万亿元,2013年至2018年年均复合增长率为13.1%。其中,2017年至2018年贷款增长率分别为15.06%、19.37%,均低于广州农商行同期贷款增速。

三是媒体的观点和口径出现变化。

值得一提的是,为了压缩不良,保持优良的资产质量,广州农商行计提资产减值损失较为充分。2016年和2017年该行资产减值损失金额分别为32.6亿元、7.88亿元。在采用新金融工具准则后,2018年该行确认信用减值损失金额达到53.46亿元,

今年10月份,广州市纪委监委网站披露对广州农商银行巡查反馈,经过今年3月21日至6月21日为期三个月的巡查,巡视组认为该行存在贯彻上级决策部署不坚决,投向“三农”贷款和小微贷款增速慢,“靠啥吃啥”问题明显,员工个人消费贷款审核不严、整改不力等多方面问题。

二是特殊人物的表态变化。比如,一向惜字如金的美方贸易代表莱特希泽,近日来频频接受采访,除了就协议及磋商本身发表意见外,莱特希泽还公开表示:

但需要注意的是,尽管广州农商行不良率整体有所收缩,但其逾期率却长期高于2%,成为监管部门关注的重点指标。

而今年上半年,该行税前利润45.44亿元,净利润36.73亿元,同比分别增长4.86%、8.3%,该行信用减值损失净额基本与净利润相当。

接纳而不是强行改造对方的异己之处,才是一段成熟健康关系的认知前提。

从其信贷质量上来看,2016年至2018年各报告期末,广州农商行五级分类不良贷款余额分别为44.56亿、44.51亿、48.05亿,不良贷款率分别为1.81%、1.51%、1.27%。

双方都有人对协议表示不满,说明双方都不得不有所妥协,反倒说明协议本身的相对公平。为什么会有这样的结果?归根结底在于谈判双方的实力较量和利益权衡。

2019年11月17日,国产航母通过台湾海峡,赴南海相关海域开展科研试验和例行训练,停靠三亚某军港。事实证明,这就是国产航母的“家”。早在2013年,辽宁舰就已经靠泊该军港进行补给。据新华社报道,该军港是海军自行设计和建造的大型军港,具备相应的配套设施,满足各种大型水面舰艇靠泊需要。时任国防部新闻发言人耿雁生就三亚正在建造新的航母基地的新闻曾回应称,中国军队对包括军港在内的军事设施进行必要的维护和改造,是非常必要的,也是正常的。

从费正清到基辛格,从比尔·盖茨到彼得·沃克,众多美方精英人士历来强调美中之间应当增加了解,理性务实而不是意气用事,才能管控分歧、促进合作。

舰艇的命名对于所涉及省份、城市是一张流动的名片。中国海军舰艇航迹遍及世界。舰艇航迹不断延伸,也将命名的省份、城市形象带到全世界。

“希望我们能找到一个让我们都变得富有的方法。”

“我们是自由市场体系,他们是国有社会主义体系,我们必须找到一种方法让这两种体系可一起共事,这正是我们开始做的。”

今年10月末,广州银保监局披露处罚信息公开表,广州农商行存在违规向客户收取服务费的行为,被处以罚款65万元。

然而,回A前夕广州农商行风波不断。今年8月23日,广州市纪委监委发布消息,广州农商行原党委书记、董事长涉嫌严重违纪违法,目前正接受调查。一个月前,该行就已公告称王继康因工作调动原因辞任该行执行董事、董事长等职务,目前由副董事长兼行长易雪飞暂为履行董事长和授权代表职务。

也正是在这样一场旷日持久的对峙中,美国的官员、媒体、大众,以近年来前所未有的密度和热度关注着局势的变化,关注着他们这个现实和假想中的对手,或许他们也发现,中国跟他们此前的印象不一样。

中美第一阶段经贸协议达成一致当然不意味着一劳永逸,但是至少能让不断升级的贸易摩擦刹个车,提供了各自缓冲的时间和空间,也让双方都能静下来想一想——

针对放贷方式激进、频频因内控缺失被罚等多方面问题,长江商报记者向广州农商行发去采访函。但截至发稿前,该银行尚未有相关回应。

从口诛笔伐中国的经济制度、抱怨外国公司在中国受到的不公平待遇、指责美国政府没能令中国在加入WTO后依其设想进行改变,到承认中国实实在在的进步、认识到中国经济运行的结构性差异、反省美国对现实问题掩耳盗铃式的回避,美国主流媒体之所以所以会有这样的变化,最直接的推动因素,就是相持了20个月有余的贸易战。从发起这场斗争时美方信心满满的“贸易战很好,很容易赢”,到改口称“不设时间表”,再到其间不断变换的“谈”“打”策略,中国的抗打击能力和反制效果显而易见,这比喊一万句口号要美国人来再认识中国,都要管用。

据国防部当时对外披露,中国正在大连自主开展设计一艘航母,排水量约为5万吨级,采用常规动力装置;搭载国产歼-15飞机和其它型号舰载机,固定翼飞机采用滑跃起飞方式;舰上将配有满足任务需要的各型设备。

为完成任务不惜违法放贷的背后,广州农商行近几年贷款增速惊人。

上月末,证监会发布对广州农商行首次公开发行股票申请文件反馈意见,针对该行包括股本结构、贷款质量、经营业绩等方面提出45连问,此时距离该行首次披露A股招股书已有八个月。

不管出于什么样的目的,不管做出什么样的判断,莱特希泽对中方评价的变化,透露出美方高层对中美经济运行制度“和而不同”实际状况的态度,正在由此前的一味对抗(甚至是一厢情愿地要改变中国)逐渐转向和解。“让两种体系可一起共事”,这才是新一轮中美经贸关系能够顺畅发展的务实前提。

对此,监管部门要求该行说明逾期贷款及逾期率波动较大的主要原因以及逾期贷款与不良贷款之间的关系,是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况。

截至今年上半年末,广州农商行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.98%、11.59%、9.83%,较上年末的14.28%、10.53%、10.5%分别增长0.7、1.06、-0.67个百分点。

日前,中国裁判文书网披露一则终审判决再次将广州农商行推向风口浪尖。判决文书显示,2014年3月至2015年5月期间,广州农商行原奥园微小贷中心业务主管李晓明及其下属三名业务经理为完成银行放贷业务,共同违反《商业银行法》《贷款通则》及相关业务管理的规定,未对其所经办或审批贷款的借款人身份信息、借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查,使190名借款人获得贷款近1.9亿元,但有1.3亿元逾期无法还款。

近三年半贷款增速在20%左右

(微信公号“甜甜余味”)

事实上,广州农商行近年来一直保持“激进式”放贷风格。其中,2017年至2019年上半年末,该行发放贷款及垫款增速分别为20.08%、27.74%、18.68%,而近五年时间内广州市金融机构本外币贷款年复合增长率也仅为13.1%,2017年和2018年增速15.06%、19.37%也不及广州农商行。

“中国的贸易活动没有特朗普等人批评的那样糟糕,中国的知识产权保护已经取得进步,外国公司在新的知识产权保护法院提起的68项诉讼中全部获胜。”

受到潮州农商行并表及收购不良资产包等因素影响,截至今年上半年末,广州农商行不良贷款余额62.59亿元,较上年末增加14.54亿,增幅30.26%;期末不良率1.4%,较上年末增加0.13个百分点,增长趋势由降反升。

贷款快速拉升,也带动该行营业规模增长。2016年至2019年上半年,广州农商行分别实现营业收入152.03亿、134.87亿、204.03亿、108亿。其中发放贷款和垫款利息分别为135.02亿、149.56亿、196.05亿、118.22亿,占利息收入的总额分别为57.74%、51.24%、66.58%、75.05%。

据了解,广州农商银行前身为始建于1952年的广州农信联社,是广州地区第一家农村信用社。该行于2009年完成股份制改革并成立开业,是广东省内第一家农村商业银行,至今已有逾六十年的发展历史。

军事专家李杰对《环球时报》表示,山东能成为中国首艘国产航母的命名原因有二:国产航母的命名侧重于沿海省份,山东作为沿海大省,有入选资格;其次,中国的第一个航母基地在山东,作为国产航母的命名“担当”,山东也是名正言顺。

官方报道显示,首艘国产航母于2013年11月开工,2015年3月开始坞内建造。2017年4月26日,首艘国产航母在大连举行下水仪式。出坞下水是航母建设的重大节点之一,标志着中国自主设计建造航空母舰取得重大阶段性成果。

比如CNN的专家发表评论称:

不仅如此,长江商报记者注意到,2016年至2018年,广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见,该行及其分支机构、控股子公司则收到共计46张罚单,其中多项涉及贷款业务违规。

除了上述现象之外,据招股书披露,2016年至2018年广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见,同时该行及分支机构受到12宗行政处罚,控股子公司受到34宗行政处罚,罚单总数高达46宗。处罚事由则包括贷款专项统计存在较大差错;流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则;发放无抵押微贷时,贷前调查和贷后管理严重失职,导致贷款被挪用;贷款用途管理严重违反审慎经营规则等多个方面。

截至今年上半年末,广州农商行逾期贷款96.81亿元,较上年末上升12.3亿元;逾期贷款占比2.16%,较上年末下降0.08个百分点,仍在2%之上。

当被问到中美贸易谈判是否讨论人权问题时,他说自己只负责贸易,“如果你试图将所有问题都捆绑在一起,你将一事无成。”

经济基础决定上层建筑,国家实力决定国际话语权。中国的综合国力虽然跟美国还有很大差距,但是实事求是来说,当今世界,除了中国,换其他任何一个国家,都不可能抵挡得住美国这样历时近两年的猛攻。中国,不仅挡住了,还能继续站得稳,这才是让对手能够刮目相看、也愿意凑近点仔细看的根本原因。

截至今年上半年末,广州农商行资产总额达到8533.46亿元,较上年末增加900.56亿元,增长11.8%。其中贷款及垫款总额4486亿元,较上年末增加706.11亿元,增幅18.68%,主要系上半年对公贷款和票据贴现业务规模增长较快。

2015年12月31日中国国防部对外公布中国正在建造国产航母,至今已过四年,中国拥有首艘国产航母终于梦想成真。

前董事长落马风控问题频发

大幅度扩张之下,尽管广州农商行通过加大计提资产减值损失力度维持较为优良的不良率水平,但需要注意的是,2016年至2019年上半年末,该行逾期贷款率分别为3.56%、2.03%、2.24%、2.16%,一直处于2%以上,也引发监管部门对其“是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况”表示质疑。

从增速上来看,2017年和2018年,该行贷款增速分别为20.08%、27.74%,远超过同期该行营业收入11.3%、3.75%的增长速度。

今年上半年,广州农商行信用减值损失净额共计35.55亿元,较上年同期增加25.65亿元,增幅达到259.26%。其中,发放贷款及垫款减值损失21.53亿元,较上年同期增加11.66亿元,增长118.08%。

后经终审裁定,三名被告人犯违法发放贷款罪,分别被处以不同程度的有期徒刑及罚款。

但日前,一则四名员工为完成银行放贷任务,不惜违规向190名借款人发放1.9亿元贷款而被处以有期徒刑及罚款的判决书,将广州农商行推上风口浪尖,风控问题再次受到市场争议。

招股书显示,2016年至2018年各报告期末,广州农商行总资产分别达到6609.5亿、7357.14亿、7632.9亿,其中发放贷款和垫款分别为2379.35亿、2857.02亿、3649.68亿。

逾期贷款率长期高于2%

“40年来中国之所以能在经济和科技方面取得惊人的进步,关键就在于它能够把市场力量与国家干预巧妙地结合起来。美国要求中国做的就是放弃这种经济结构。可想而知,中国绝对不会答应美国的要求。”